Haně i Pavlovi je přes čtyřicet a jejich rodinný rozpočet má pevný rytmus. Splátka hypotéky, pojištění, telefony i kroužky obou dětí se platí každý měsíc ve stejné dny, takže s výplatou se dá počítat skoro na korunu. Potíž nastane, když se mezi dvě výplaty vklíní výdaj navíc – u nich zubní ošetření, které zdravotní pojišťovna nehradí a které zubař nedoporučuje odkládat. Kdo v podobné chvíli narazí na slib, že existuje nonstop půjčka na účet bez koruny, měl by si nejdřív ujasnit, co oba výrazy v praxi znamenají. Jeden se týká peněz, druhý času, a ani jeden neplatí bez výhrad.
Slova „bez koruny“ se týkají první půjčky nováčka a smlouvy bez registračního poplatku
U nabídky, která tento název nese, mají slova „bez koruny“ dva doložitelné významy. Prvním je smlouva bez registračního poplatku: za samotnou registraci žadatel nic neplatí. Druhým je akce pro nové klienty, kterým se u první půjčky do 20 000 Kč odpouští poplatek, pokud si zvolí splatnost 10 dní. Kdo si jako nováček nastaví splatnost delší, poplatek už zaplatí. Když si Hana jako nová klientka půjčí 10 000 Kč na 10 dní a splatí je včas, vrátí jen tolik, kolik si půjčila. Kdyby zvolila 20 dní, musela by s poplatkem počítat. Akci lze navíc využít jen jednou a u každé další půjčky už se s poplatkem počítá. Co do výše sahá rozpětí od 1 000 Kč po 30 000 Kč, nováček si ale napoprvé půjčí maximálně 20 000 Kč a horní hranice je vyhrazená klientům, kteří předchozí půjčky spláceli včas. „Bez koruny“ tedy neznamená, že by půjčování jako takové nic nestálo.
Nonstop znamená podání žádosti kdykoli, ne peníze na účtu kdykoli
Žádost o půjčku bez papírování se vyplní z počítače nebo z telefonu a nic se netiskne ani nikam nenosí. Tato nabídka přijímá žádosti nepřetržitě, tedy i v sobotu odpoledne, v neděli ráno nebo o svátcích, kdy mají pobočky zavřeno. O podané žádosti je rozhodnuto do několika minut. Slovo „nonstop“ se ale vztahuje k podání a vyřízení žádosti, ne k připsání peněz. Na účtech u části bank bývají peníze běžně do 15 minut poté, co je půjčka potvrzená; kdo má účet jinde, uvidí je nejpozději následující pracovní den. Pro Hanu a Pavla z toho plyne praktické pravidlo: má-li zubař dostat zaplaceno k domluvenému dni, nestačí odeslat žádost na poslední chvíli a spoléhat na to, že peníze dorazí včas – rozhoduje i to, u které banky mají účet.
Pevné měsíční platby rodiny určují, kolik z výplaty zbude na splacení
Než Hana žádost odešle, vyplatí se jí sečíst s Pavlem platby, které z účtu odcházejí v každém případě. Teprve to, co z příští výplaty zůstane po těchto platbách a běžném nákupu, je skutečný prostor pro splacení. Když se do něj celá částka k vrácení nevejde, je lepší si půjčit méně, nebo si nepůjčovat vůbec. Splatnost si žadatel volí sám, nejméně na 10 a nejvýš na 30 dní s krokem po pěti dnech, a nejrozumnější je zvolit takovou, která skončí krátce po dni výplaty, ne těsně před ním. Kdo dostává mzdu desátého a peníze potřebuje třetího, nemá důvod natahovat splatnost na celý měsíc; nováček navíc ušetří poplatek jen při desetidenní splatnosti. K porovnání nabídek slouží RPSN, která ze zákona zahrnuje všechny náklady úvěru a vyjadřuje je jako roční sazbu. Pokud nejde o desetidenní první půjčku zdarma, vychází RPSN u půjčky splatné za pár dní vysoko právě kvůli přepočtu na celý rok – a znatelná je pak i částka, kterou rodina zaplatí navíc v korunách. Kolik by rodina skutečně zaplatila, ukážou reprezentativní příklad níže a kalkulačka přímo u žádosti.
Půjčka se sjednává na jméno žadatele a přichází na jeho vlastní účet
V rodině bývá zvykem, že velké výdaje řeší oba partneři společně. Smlouvu o půjčce ale uzavírá jeden člověk sám za sebe a peníze se převádějí na jeho osobní účet vedený u banky v Česku. Vlastní účet patří k podmínkám, bez kterých žádost neprojde, stejně jako platný průkaz totožnosti, telefon a e-mail. Totožnost Hana potvrdí přes Bank iD přihlášením do svého bankovnictví, případně ověřovací platbou, takže i tento krok udělá sama za sebe. Ručitele nabídka nepožaduje, takže Pavel nemusí nic podepisovat. Smluvní stranou je však jen ten, kdo smlouvu uzavřel, a i splátka se k jeho půjčce přiřazuje podle rodného čísla, které se uvádí jako variabilní symbol. Když tedy žádá Hana, je to její závazek, i když peníze poslouží celé rodině.
Z krátkodobé půjčky se nesmí stát pravidelná položka rodinného rozpočtu
Zubní ošetření je jednorázový výdaj s jasným koncem, a proto na něj krátkodobá půjčka může stačit. Jiná situace nastává, když rodině chybí peníze každý měsíc a půjčka by jen zakryla mezeru, která se po výplatě znovu otevře. Krátkodobá půjčka není řešením dlouhodobého nedostatku příjmů; každá další by k pravidelným platbám přidala poplatek a z příští výplaty by zbylo ještě méně. Dává smysl tehdy, když přesně víte, kdy a z čeho ji splatíte, a když po splacení zbude dost na další měsíc. Plán je dobré mít sepsaný dřív, než rodina začne hledat, kde je k mání okamžitá půjčka: den výplaty, částku k vrácení a malou rezervu na další nečekaný výdaj.
Nonstop v pravém smyslu slova je u služby PůjčkaBezPapírování podání žádosti – kdykoli během dne i noci, o víkendu i o svátcích. O tom, zda a na kolik dní si rodina půjčí, ale dál rozhoduje její rozpočet, ne otevírací doba.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.
